隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,資金往來(lái)日益頻繁,借貸關(guān)系日趨活躍。有條件的借貸者往往選擇到銀行融資,而發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)之外的一些金融主體,包括自然人,法人之間的借款,也就是所謂的民間借貸案件,由于其事實(shí)和證據(jù)的復(fù)雜性,其認(rèn)定有一定難度。作為民間資本流通的一種方式,民間借貸在本質(zhì)上是一種金融行為,同時(shí)也要受法律規(guī)制。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,民間借貸是“自然人、法人和非法人組織之間通融行為”。一般情況下,建立民間借貸通常有以下幾步:借款人有借款的意思表示,貸方對(duì)出借資金產(chǎn)生承諾,雙方達(dá)成一致后,貸方向借款人交付借出款項(xiàng),借款人書(shū)寫(xiě)借款憑證。
一、民間借貸認(rèn)定條件之外的審查
?。ㄒ唬┳⒁鈪^(qū)分民間借貸與合伙關(guān)系。
在福田?保稅區(qū)律師參與辦理的多起民間借貸案件中,出現(xiàn)了一方當(dāng)事人主張出借的款項(xiàng)是借款,雙方應(yīng)當(dāng)是民間借貸關(guān)系,一方當(dāng)事人主張出借的款項(xiàng)是股金或者合伙資金,雙方應(yīng)當(dāng)是合伙關(guān)系的情形。對(duì)于如何區(qū)分應(yīng)從以下幾方面來(lái)綜合分析:首先,判斷當(dāng)事雙方之間形成的是借貸的合意還是合伙的合意,合伙關(guān)系一般會(huì)共同出資、有共同的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、有參與合伙經(jīng)營(yíng)的行為,且雙方會(huì)簽訂合伙協(xié)議,有就合伙關(guān)系成立的溝通協(xié)商;其次,審查支付款項(xiàng)的性質(zhì),如果是民間借貸,支付的款項(xiàng)在到達(dá)一方當(dāng)事人即完成了支付行為,后續(xù)借款人對(duì)出借款項(xiàng)的支配多發(fā)生在自己、親朋好友之間,或者是為了償還貸款、進(jìn)行消費(fèi)等行為。如果是合伙關(guān)系,在支付的款項(xiàng)到達(dá)一方當(dāng)事人后,該款項(xiàng)往往會(huì)流入特定的賬戶,比如合伙經(jīng)營(yíng)賬戶、固定投資的股票債權(quán)賬戶、特定的第三人等;最后,合理分配舉證責(zé)任,如果當(dāng)事人持有書(shū)面的合伙協(xié)議、投資協(xié)議、投資轉(zhuǎn)賬等證據(jù),在綜合審查合伙金額與支付款項(xiàng)金額是否一致、時(shí)間是否吻合等情況后,則認(rèn)定當(dāng)事人之間成立合伙關(guān)系。但有些情形應(yīng)認(rèn)定為民間借貸:一是當(dāng)事人之間簽訂合伙協(xié)議是為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn),這種情形下當(dāng)事人之間真實(shí)的法律關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系,而不是合伙關(guān)系,應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。二是當(dāng)事人之間雖然簽訂了合伙協(xié)議,但合伙協(xié)議中約定出資人不參與實(shí)際經(jīng)營(yíng),只分紅而不承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn),這種情形屬于用合伙的形式掩蓋借貸關(guān)系,應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。如果當(dāng)事人持有借條、轉(zhuǎn)賬證明等證據(jù),出借人并未參與實(shí)際經(jīng)營(yíng),也不享受分紅等利益分配,則認(rèn)定當(dāng)事人之間成立民間借貸關(guān)系。
?。ǘ┳⒁饷耖g借貸中的虛假訴訟行為。
民間借貸中的虛假訴訟行為是指在民間借貸案件中,當(dāng)事人之間惡意串通,采取虛構(gòu)借貸關(guān)系、捏造借貸事實(shí)提起民事訴訟,侵害他人合法權(quán)益、謀取非法利益的行為。對(duì)于這類(lèi)案件首先要核查各方當(dāng)事人之間的關(guān)系,如果當(dāng)事人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系或人員混同的情形,可以認(rèn)定當(dāng)事人之間存在惡意串通虛假訴訟;其次,審查出借款項(xiàng)的流出是否存在出借人-借款人-出借人,如果存在這種情形,也可以認(rèn)定當(dāng)事人之間存在惡意串通虛假訴訟;最后,加強(qiáng)出借人的舉證責(zé)任,出借人要對(duì)出借資金的來(lái)源、出借時(shí)間地點(diǎn)、出借前的溝通等情形舉證,對(duì)于存在合理懷疑的證據(jù)要求出借人進(jìn)一步舉證,通過(guò)上述方法來(lái)驗(yàn)證借貸事實(shí)是否存在、是否合理、前后是否有邏輯矛盾,能否構(gòu)建起唯一的證據(jù)鏈,進(jìn)而來(lái)認(rèn)定是否存在虛假訴訟。
法律法規(guī):《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十八條:“人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí),綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟:(一)出借人明顯不具備出借能力;(二)出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理;(三)出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能;(四)當(dāng)事人雙方在一定期限內(nèi)多次參加民間借貸訴訟;(五)當(dāng)事人無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟,委托代理人對(duì)借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾;(六)當(dāng)事人雙方對(duì)借貸事實(shí)的發(fā)生沒(méi)有任何爭(zhēng)議或者訴辯明顯不符合常理;(七)借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議;(八)當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形;(九)當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利;(十)其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。”
在進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程中,各方當(dāng)事人需要提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提高自己的證據(jù)意識(shí),妥當(dāng)保存好相關(guān)憑證等證據(jù),切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。
二、民間借貸審查中證據(jù)規(guī)則的運(yùn)用
?。ㄒ唬?duì)于出借人僅依據(jù)轉(zhuǎn)賬憑證提起的民間借貸案件,是否存在借貸合意應(yīng)遵循以下舉證順序:首先,由出借人提交轉(zhuǎn)賬憑證,證明款項(xiàng)已經(jīng)實(shí)際交付給借款人;其次,若借款人提出抗辯,則由借款人對(duì)抗辯事由提供相應(yīng)的證據(jù);最后,出借人進(jìn)一步證明存在借貸合意。
?。ǘ?duì)于出借人僅憑“借條”等債權(quán)憑證提起的民間借貸案件,出借人是否完成款項(xiàng)的交付應(yīng)遵循以下舉證規(guī)則。首先,核實(shí)出借人的資金能力,結(jié)合借條出具的時(shí)間查看出借人銀行賬戶、支付寶賬戶等在借條載明的時(shí)間內(nèi)是否有出借款項(xiàng)的流出;其次,結(jié)合交易習(xí)慣、交易方式等來(lái)認(rèn)定款項(xiàng)是否已到達(dá)借款人賬戶,從而認(rèn)定出借人完成了實(shí)際出借義務(wù)。
法律法規(guī):《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》:第二條:“當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒(méi)有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的,由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。”第七十二條:“一方當(dāng)事人提出的證據(jù),另一方當(dāng)事人認(rèn)可或者提出的相反證據(jù)不足以反駁的,人民法院可以確認(rèn)其證明力。一方當(dāng)事人提出的證據(jù),另一方當(dāng)事人有異議并提出反駁證據(jù),對(duì)方當(dāng)事人對(duì)反駁證據(jù)認(rèn)可的,可以確認(rèn)反駁證據(jù)的證明力。”
三、借貸關(guān)系的認(rèn)定條件
?。ㄒ唬┬枰黧w適格?;诮栀J主體的不同,具體可以分為以下幾種形式:一是發(fā)生在自然人之間的借貸,二是發(fā)生在自然人與經(jīng)濟(jì)組織之間的借貸,三是發(fā)生在經(jīng)濟(jì)組織之間的借貸,上述經(jīng)濟(jì)組織又包括法人及非法人組織。
主體問(wèn)題是區(qū)分民間借貸與其他法律關(guān)系的首要環(huán)節(jié),明確具體的法律關(guān)系才能更好把握案件的定性,進(jìn)而做出合法合理的裁判。如果是發(fā)生在熟人之間的借貸往往比較容易查證,熟人之間資金往來(lái)一般有跡可循,聯(lián)系相應(yīng)的借款時(shí)間及資金流動(dòng)容易進(jìn)行認(rèn)定。但現(xiàn)實(shí)生活中還容易發(fā)生借款人向出借人以外的第三人借款,再由該第三人向出借人支付借款的情形,對(duì)于這種情形,應(yīng)如何認(rèn)定?福田?保稅區(qū)律師認(rèn)為可以從審查出借人、借款人、第三人之間的身份關(guān)系來(lái)進(jìn)行基礎(chǔ)認(rèn)定,審查出借人、借款人、第三人之間是否存在朋友、親戚關(guān)系,若存在上述關(guān)系,基于信任出借人有將借款經(jīng)第三人之手轉(zhuǎn)借給借款人的可能性,再結(jié)合相關(guān)證據(jù)如微信聊天記錄、借款到達(dá)借款人的時(shí)間、轉(zhuǎn)賬憑證等因素,可以認(rèn)定出借人的出借行為及其債權(quán)人的地位。但上述認(rèn)定需要警惕明為出借人、實(shí)為職業(yè)放貸人的情形,對(duì)于一年內(nèi)同一出借人在同一基層法院內(nèi)民事訴訟10件以上、借條格式統(tǒng)一的民間借貸案件,需要進(jìn)行關(guān)聯(lián)性審查,確認(rèn)是否屬于職業(yè)放貸人。若發(fā)現(xiàn)出借人的行為涉嫌刑事犯罪的要及時(shí)移送公安、檢察機(jī)關(guān)。
?。ǘ┬枰鼋枞伺c借款人之間達(dá)成借貸的合意。借款人要有向出借人借款的意思表示,出借人亦要有向借款人出借款項(xiàng)的承諾,雙方意思表示真實(shí)有效才能形成借貸的合意。
?。ㄈ┬枰鼍呓杩顟{證。常見(jiàn)的是“借條”,借條雖然是民間借貸關(guān)系成立的重要證據(jù)之一,但并不是唯一證據(jù),民事上的證據(jù)既要合乎法律范疇內(nèi)的要件,又要合乎日常生活習(xí)慣、交易習(xí)慣及常理。
在審查借款合同、借條等債權(quán)憑證時(shí),不僅要審查證據(jù)形式上的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性、還應(yīng)當(dāng)根據(jù)證據(jù)的取得方式、證據(jù)的形成方式、證據(jù)提供者與案件的關(guān)聯(lián)性等,對(duì)證據(jù)的證明效力進(jìn)行全面的審查和判斷。日常生活中,人們?cè)趯?duì)待不同的借貸金額時(shí),采取的注意程度往往存在著差異,對(duì)于借貸金額不大的,在資金交付及借款憑證的出具上隨意性較強(qiáng),在這類(lèi)案件的審查上,如果出借人主張借款是通過(guò)現(xiàn)金方式支付給借款人的,在審查借條等債權(quán)憑證后,若借款人沒(méi)有相反的證據(jù)來(lái)推翻借貸關(guān)系,則可以認(rèn)定借款事實(shí)。日常生活中對(duì)于較大金額的借貸,出借人一般不會(huì)采用現(xiàn)金交付的方式,銀行轉(zhuǎn)賬、微信轉(zhuǎn)賬等方式較為常見(jiàn),對(duì)于這種借貸通常應(yīng)當(dāng)結(jié)合出借人銀行資金往來(lái)、出借人經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素綜合判斷。
法律法規(guī):《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條:“出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時(shí),應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。”第十六條:“原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟,被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或者其他債務(wù)的,被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后,原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證責(zé)任。”
?。ㄋ模┬枰C明出借款項(xiàng)的交付
對(duì)于出借款項(xiàng)交付的審查,一般應(yīng)當(dāng)對(duì)交付的方式、交付時(shí)間、交付地點(diǎn)、交付情形等進(jìn)行綜合認(rèn)定。如果是借貸金額較小的,出借人主張現(xiàn)金交付的,結(jié)合借條等證據(jù)可以認(rèn)定已完成實(shí)際交付。對(duì)于出借人主張以現(xiàn)金交付的方式出借較大金額款項(xiàng)的,則應(yīng)通過(guò)對(duì)出借人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力審查、出借人銀行流水明細(xì)分析、借條出具時(shí)間、有無(wú)相關(guān)證人證言等情形進(jìn)行全面審查,進(jìn)而認(rèn)定借款是否實(shí)際交付到借款人手中。
借貸款項(xiàng)的實(shí)際交付是民間借貸關(guān)系成立的最后一步,若只有借款憑證而沒(méi)有完成實(shí)際交付,則無(wú)法認(rèn)定民間借貸關(guān)系的成立。司法實(shí)踐中也發(fā)生過(guò)僅憑借條等債權(quán)憑證就起訴并勝訴的案件,這種案件往往需要法官對(duì)案件事實(shí)及案件細(xì)節(jié)進(jìn)行深挖,探尋案件的真相,不能僅憑一紙借條就草草結(jié)案。
法律法規(guī):《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第九條:“自然人之間的借款合同具有下列情形之一的,可以視為合同成立:(一)以現(xiàn)金支付的,自借款人收到借款時(shí);(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的,自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí);(三)以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的,自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí);(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。”第十五條第二款:“被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能做出合理說(shuō)明的,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素,綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。”深圳借貸糾紛律師事務(wù)所
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