經(jīng)過6天全力搜救，“3·21”東航MU5735航空器飛行事故國(guó)家應(yīng)急處置指揮部3月26日晚確認(rèn)，東方航空公司MU5735航班上人員已全部遇難。據(jù)新華社報(bào)道，27日下午，東航集團(tuán)宣傳部部長(zhǎng)劉曉東在“3·21”東航MU5735航空器飛行事故國(guó)家應(yīng)急處置指揮部第八場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上表示，公司已經(jīng)正式啟動(dòng)理賠工作。此次事故涉及到哪些保險(xiǎn)？本次失事的MU5735航班由哪些保險(xiǎn)公司承保？對(duì)遇難人員如何理賠？
 

　　1、誰承保了MU5735？

　　“航空公司購買的保險(xiǎn)主要有四個(gè)險(xiǎn)種，包括機(jī)身及零備件一切險(xiǎn)及其責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)責(zé)任超賠和機(jī)身免賠額保險(xiǎn)。我國(guó)民航機(jī)隊(duì)除海航系航司外，所有的航空器均由民航機(jī)隊(duì)大保單統(tǒng)保，包括上述四個(gè)險(xiǎn)種。”某保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　福田律師咨詢據(jù)核查，本次東航墜毀飛機(jī)由中國(guó)人保首席承保；平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司等共保東航MU5735機(jī)身一切險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)；中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)已核查確認(rèn)跟單承保中國(guó)民航聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)隊(duì)航空保險(xiǎn)。

　　什么是“共保”？

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，因機(jī)身險(xiǎn)的保額較高，一家公司常常難以承接，需要多家公司共同承保。而共保中又有首席承保和跟單承保之分。

　　對(duì)于此次東航失事航班的承保和賠付的可能情況，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任福田律師咨詢認(rèn)為，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，如果沒有免賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)按機(jī)身全損賠付航空公司。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，東航失事客機(jī)型號(hào)為波音737-800，該機(jī)型出廠報(bào)價(jià)約為8000萬美元?？紤]到飛行時(shí)間的折舊，共保體及其再保人僅機(jī)身本身的賠償金額也將達(dá)到數(shù)億元人民幣。

　　2、遇難人員，怎么理賠？

　　墜機(jī)事故的賠償通常包括兩個(gè)部分，一是航空公司承擔(dān)的賠償，二是保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償。

　　根據(jù)2006年發(fā)布的《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，對(duì)每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬元；對(duì)每名旅客隨身攜帶物品的賠償責(zé)任限額為人民幣3000元；對(duì)旅客托運(yùn)的行李和對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額，為每公斤人民幣100元。

　　不過，福田律師咨詢指出，該金額在實(shí)際賠償中早已被突破。王國(guó)軍也表示，“早年間，我國(guó)對(duì)乘客意外賠付金額相對(duì)于外國(guó)來說比較低，但這些年差距在縮小。”

　　劉曉東在發(fā)布會(huì)上表示，將依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，充分尊重家屬合理訴求，與家屬具體溝通方案細(xì)節(jié)，制定理賠方案，確定統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

　　“航空公司賠償乘客意外事故是強(qiáng)制的，賠償金部分由航空公司投保的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。”王國(guó)軍指出，也就是業(yè)內(nèi)常說的“航空責(zé)任險(xiǎn)”。

　　如，某共保了MU5735的保險(xiǎn)公司飛機(jī)旅客法定責(zé)任險(xiǎn)條款顯示，由于旅客在乘坐或上下飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業(yè)經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物體的損失，根據(jù)法律或契約應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任。

　　除了航空責(zé)任險(xiǎn)，某大型保險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，如果乘客購買了綜合意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等，即按照規(guī)定的賠付金額獲得保險(xiǎn)賠償。通常而言，含有身故責(zé)任的保險(xiǎn)，如含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，都可申請(qǐng)理賠，如果乘客同時(shí)購買含有身故責(zé)任的多種產(chǎn)品，在符合理賠條件下，可以獲得疊加賠付。

　　多數(shù)訂票平臺(tái)都有航空意外險(xiǎn)搭配機(jī)票售賣，不少航空公司官網(wǎng)或線下渠道也售賣航空意外險(xiǎn)，單次航意險(xiǎn)價(jià)格在20-50元不等。某票務(wù)平臺(tái)售賣的相關(guān)航意險(xiǎn)條款顯示，航空意外身故乘客最高可獲賠300萬元。

　　“航空事故發(fā)生的概率極小，一旦發(fā)生，則意味著非常高額的賠付，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)僅人身意外身故賠付或?qū)⑦_(dá)到億元級(jí)別。”某壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
 

　　3、賠付款一般多久到位？

　　福田律師咨詢介紹，一般來說，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。

　　據(jù)劉曉東27日介紹，公司已組建專職團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)此次理賠工作，面向家屬設(shè)置開通了理賠專線，并按照家屬就近就便原則，主動(dòng)與家屬進(jìn)行線上或線下的溝通協(xié)商。

　　事故發(fā)生后，3月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求全力做好東航客機(jī)墜毀事故保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作。“責(zé)成各保險(xiǎn)公司建立理賠綠色通道，簡(jiǎn)化理賠程序和材料，優(yōu)化理賠服務(wù)。”“各保險(xiǎn)公司及時(shí)跟進(jìn)事故進(jìn)展，主動(dòng)排查承?？蛻粜畔?，在充分尊重客戶家屬意愿的前提下，以適當(dāng)?shù)姆绞胶蜁r(shí)間開展服務(wù)工作，兌現(xiàn)保單承諾，并做好客戶家屬安撫。”

　　目前，已有21家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊急展開現(xiàn)場(chǎng)查勘和參與救援，60余家保險(xiǎn)公司發(fā)布聲明啟動(dòng)重大事故理賠應(yīng)急機(jī)制，積極排查客戶保單。如，中國(guó)平安稱已累計(jì)接到相關(guān)報(bào)案24起。其中，平安壽險(xiǎn)接到13起相關(guān)報(bào)案，平安養(yǎng)老險(xiǎn)接到7起相關(guān)報(bào)案，平安產(chǎn)險(xiǎn)接到3起相關(guān)報(bào)案，平安健康險(xiǎn)接到1起相關(guān)報(bào)案。

　　4、沒買航意險(xiǎn)，還有機(jī)會(huì)得到保險(xiǎn)賠償嗎？

　　空難發(fā)生后，不少網(wǎng)民在公開社交平臺(tái)上表達(dá)了此前未購置過航空意外險(xiǎn)的后怕情緒。事實(shí)上，航空意外險(xiǎn)的確是空難罹難者家屬及受傷乘客獲得賠償?shù)闹饕緩健?/span>

　　公開資料顯示，航空意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為航空旅客專門設(shè)計(jì)的商業(yè)險(xiǎn)種。航意險(xiǎn)包括單次航意險(xiǎn)，該險(xiǎn)種購買往往與機(jī)票購買一同出現(xiàn)，僅保障單次航班，保費(fèi)在20元-30元不等，保額在20-40萬元不等。也有在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的航意險(xiǎn)，保障時(shí)間可覆蓋幾天至一年不等內(nèi)的所有航班，價(jià)格不一，但保額高達(dá)幾百萬元甚至千萬元。

　　華東政法大學(xué)法學(xué)院副教授孫宏濤指出，航意險(xiǎn)作為一種意外險(xiǎn)，從保險(xiǎn)法的分類看，屬于人身保險(xiǎn)的一種，不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣是一種損失補(bǔ)償，而是一種定額給付保險(xiǎn)。“換句話說，意外險(xiǎn)沒有限額，賠償金額取決于被保人購買了多少張保單，滿足賠償要求的保單越多，賠付也就越多。的確是可能有獲得千萬賠償?shù)目赡苄浴?rdquo;他表示。

　　但孫宏濤也表示，由于飛機(jī)失事的概率極低，大多數(shù)人在購買航班之際往往不會(huì)勾選航意險(xiǎn)，為此購買多張保單的概率更是極低。不過，即使在自己未主動(dòng)配置航意險(xiǎn)的情況下，空難罹難者家屬及受傷乘客仍有被動(dòng)配置的機(jī)會(huì)爭(zhēng)取到理賠，即部分銀行信用卡會(huì)給予卡主配置航意險(xiǎn)的服務(wù)，使用該信用卡支付機(jī)票，其配置的航意險(xiǎn)即可生效。

　　5、普法時(shí)間

　　《中華人民共和國(guó)民用航空法》

　　第一百二十四條 因發(fā)生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任；但是，旅客的人身傷亡完全是由于旅客本人的健康狀況造成的，承運(yùn)人不承擔(dān)責(zé)任。

　　第一百二十五條 因發(fā)生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客隨身攜帶物品毀滅、遺失或者損壞的，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。因發(fā)生在航空運(yùn)輸期間的事件，造成旅客的托運(yùn)行李毀滅、遺失或者損壞的，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

　　承運(yùn)人（航空公司）應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，包括人身和財(cái)產(chǎn)賠償?！秶?guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》對(duì)賠償標(biāo)準(zhǔn)有限定。