高利貸不應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。近年來(lái)，從幾乎遍地開(kāi)花的非法集資案件，到女大學(xué)生裸貸的報(bào)道，再到企業(yè)借高利貸傷人致死的案件，民間高利貸被吞噬的群體不斷擴(kuò)大，矛盾隱患日益突出。但與高利貸密切相關(guān)的犯罪雖然時(shí)有聽(tīng)說(shuō)，但仍缺乏有力打擊。公眾對(duì)高利貸行為不構(gòu)成犯罪的誤解尚未打破。事實(shí)上，在司法實(shí)踐中發(fā)放高利貸被定為非法經(jīng)營(yíng)罪的案例并不少見(jiàn)。到目前為止，與高利貸密切相關(guān)的犯罪并不少見(jiàn)。本文廣東龍崗法律事務(wù)所將逐一盤(pán)點(diǎn)。

　　2019年10月21日，全國(guó)反黑辦召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)。最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于處理非法貸款刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，明確規(guī)定違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)或者超出經(jīng)營(yíng)范圍，定期向社會(huì)不明對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序。情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定。

　　前款規(guī)定中的定期向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，是指在2年內(nèi)以貸款或其他名義向非特定多人（包括單位和個(gè)人）借款10次以上。貸款到期后延長(zhǎng)還款期限的，按一次計(jì)算。

　　到目前為止，從2019年10月21日開(kāi)始，非法貸款可以根據(jù)有關(guān)條件判非法經(jīng)營(yíng)罪。此前，2012年最高人民法院關(guān)于被告何偉光、張永泉等非法經(jīng)營(yíng)案件的批準(zhǔn)，不得以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

　　一、非法經(jīng)營(yíng)罪。

　　非法經(jīng)營(yíng)罪，是指未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)從事其他非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，擾亂嚴(yán)重市場(chǎng)秩序的行為。本罪輕人處五年以下有期徒刑，最高十五年有期徒刑，并處罰金。從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，金額達(dá)到200萬(wàn)元以上，符合備案標(biāo)準(zhǔn)。

　　在實(shí)踐中，高利貸是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪一直存在差異。對(duì)于高利貸行為，我們應(yīng)該看到它的嚴(yán)重危害，一些非法高利貸為了利益最大化，或玩文本游戲，設(shè)置利息陷阱，或利用危險(xiǎn)，利息協(xié)議顯然不公平，像舊社會(huì)的銷(xiāo)售契約，如賭博，不能讓意義自治，合同自由成為其合法的盾牌，也不能盲目追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用經(jīng)濟(jì)思維思考和處理法律問(wèn)題。所謂的懲罰謙遜原則不應(yīng)適用于這種嚴(yán)重的危害行為，因此高利貸不應(yīng)一概而論，一般民間高利貸和非法高利貸經(jīng)營(yíng)應(yīng)區(qū)分。根據(jù)《禁止非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)辦法》中非法處理金融業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款）、構(gòu)成犯罪追究刑事責(zé)任的規(guī)定，行刑銜接的立法工作，司法解釋也正式發(fā)布。

　　在過(guò)去的司法實(shí)踐中，高利貸被判非法經(jīng)營(yíng)罪的案例很多:

　?。?）以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰高利貸的最大影響是2003年高利貸第一案涂漢江等非法經(jīng)營(yíng)案件。當(dāng)時(shí)，最高法院對(duì)公安部經(jīng)濟(jì)調(diào)查局的答復(fù)認(rèn)為，高利貸是非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，數(shù)額巨大，屬于刑法第二百二十五條第四項(xiàng)規(guī)定的其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。武漢市中級(jí)人民法院以非法經(jīng)營(yíng)罪判處涂漢江三年監(jiān)禁。

　　此后，因放高利貸而被追究刑事責(zé)任的案件時(shí)有發(fā)生。

　　（2）2011年，瀘州何有仁違反國(guó)務(wù)院《取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)辦法》，非法辦理金融業(yè)務(wù)，未取得發(fā)放貸款行政許可的，以2%-20%的月利率向非特定對(duì)象發(fā)放貸款600多萬(wàn)元，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，情節(jié)特別嚴(yán)重被瀘州市中級(jí)人民法院判處七年半有期徒刑，沒(méi)收財(cái)產(chǎn)500萬(wàn)元，追回違法所得300多萬(wàn)元。

　?。?）王注冊(cè)成立投資擔(dān)保公司，按4%-20%的利率向借款人收取月利息。為了給自己的高利貸行為披上法律外衣，要求借款人提供房地產(chǎn)和汽車(chē)作為抵押品，合同中采取不約定利息或每月只約定2.5%的利息的方式，但實(shí)際上，貸款本金中直接扣除了4%-20%的月利息。其中一名債務(wù)人張告上法庭，因?yàn)樗匀粺o(wú)法償還高利貸。他沒(méi)有想到張會(huì)報(bào)警。王被法院判處5年半有期徒刑，罰款6萬(wàn)元。

　　此外，一些高利貸不再是純私人高利貸，一旦成為資本支付結(jié)算業(yè)務(wù)的地下銀行，包括使用POS機(jī)現(xiàn)金，是真正的非法經(jīng)營(yíng)犯罪，可以直接適用刑法第二十二十五條第三款以非法經(jīng)營(yíng)犯罪處罰，在現(xiàn)實(shí)生活中高利貸地下銀行并不少見(jiàn)。資本支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指以擔(dān)保公司、典當(dāng)行等地下銀行的方式，使用賬單、信用卡、匯兌、托收支付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付和資本結(jié)算的行為。

　　二、高利轉(zhuǎn)貸罪。

　　高利貸轉(zhuǎn)移罪是指以轉(zhuǎn)移貸款牟利為目的，從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金，然后將高利貸轉(zhuǎn)移給他人的行為。違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑。數(shù)額巨大的，最高可以處七年有期徒刑，并處罰金。違法所得超過(guò)10萬(wàn)元，或者兩年內(nèi)因高利貸被行政處罰二次以上，高利貸符合備案標(biāo)準(zhǔn)。

　　目前，高利貸盛行，但在現(xiàn)實(shí)生活中，很少有人用自己的資金從事高利貸行業(yè)。許多高利貸的主要資金來(lái)源是銀行貸款。因此，高利貸轉(zhuǎn)移的存在具有一定的普遍性，但它往往穿著合法貸款的外衣，秘密用于發(fā)放高利貸，不易被發(fā)現(xiàn)。這種行為嚴(yán)重破壞了金融秩序，危害極大，是一種徹頭徹尾的犯罪行為。高利貸轉(zhuǎn)移罪是打擊非法高利貸行為最直接的罪行。在司法實(shí)踐中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該犯罪的調(diào)查和處罰。

　　雖然這種情況并不少見(jiàn)，但實(shí)際上還是疏于打擊:

　　(1)溫嶺邵以購(gòu)買(mǎi)為由，成功向銀行貸款100萬(wàn)元，然后高利貸給孫，共獲利41萬(wàn)余元，被判高利貸轉(zhuǎn)讓罪。

　?。?）杭州徐以妻子的名義偽造了購(gòu)銷(xiāo)合同，以購(gòu)買(mǎi)商品為由，以4間立面房為抵押，成功向銀行套取300萬(wàn)元。然后借錢(qián)給朋友一年，輕松賺取40多萬(wàn)元的利息，被法院判處三年監(jiān)禁，緩刑三年，罰款18萬(wàn)元。

　?。?）沭陽(yáng)周某以工程門(mén)的名義將個(gè)人房地產(chǎn)抵押給銀行三次，并將貸款高利貸借給康某，從中獲利28.8萬(wàn)余元。法院以高利貸罪判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，罰款32萬(wàn)元。

　　三、騙取貸款罪。

　　欺詐性貸款罪是指通過(guò)欺騙手段獲得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑，情節(jié)特別嚴(yán)重的，可以處七年有期徒刑，并處罰金。銀行直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)20萬(wàn)元，或者多次貸款欺詐符合備案標(biāo)準(zhǔn)。

　　雖然騙取貸款可能不用于發(fā)放高利貸，但在現(xiàn)實(shí)中，高利貸通過(guò)騙取銀行貸款發(fā)放高利貸也很常見(jiàn)。與高利貸轉(zhuǎn)讓罪不同，貸款名稱不僅虛假，而且提交的貸款信息也虛假，實(shí)際上不符合貸款條件。此外，最重要的是給銀行造成重大損失，這種犯罪往往與銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)。因此，它往往與賄賂和非法發(fā)放貸款有關(guān)。

　　為了避免自己的管理漏洞和責(zé)任，和責(zé)任，希望借款人最終償還貸款，巨大損失難以識(shí)別，該犯罪長(zhǎng)期忽視嚴(yán)厲打擊，但也有案例：

　　(1)陳某通過(guò)偽造虛假的銀行現(xiàn)金流量記錄和產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)合同，同時(shí)由某商貿(mào)公司及其他人為其擔(dān)保，在某銀行貸款人民幣150萬(wàn)元。貸款到賬后，陳某將大部分貸款用于放高利貸，而貸款到期后被告人陳某逃匿，致使銀行方面無(wú)法按期收回貸款。被法院以騙取貸款罪，判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣50000元。
 

　　四、非法吸收公眾存款罪

　　非法吸收公眾存款罪，是指違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。輕者處三年以下有期徒刑，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。個(gè)人吸收20萬(wàn)，單位吸收100萬(wàn)符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

　　非法吸收公眾存款屬于非法集資，是高利貸從業(yè)者又一重要的資金來(lái)源，也是不折不扣的犯罪行為，依法嚴(yán)厲打擊可以掐斷非法高利貸資金來(lái)源，凈化民間借貸市場(chǎng)。

　　司法實(shí)踐中也不乏其例：

　　(1)溫州施某利用其信用擔(dān)保公司為平臺(tái)，通過(guò)張貼廣告等形式向社會(huì)不特定人員董某等80余人以月息2分至4分不等的利息非法吸收存款共計(jì)6625.5萬(wàn)元用于放高利貸賺取利差、公司經(jīng)營(yíng)及購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，被法院以非法吸收公眾存款罪，法院判處其有期徒刑四年，并處罰金15萬(wàn)元。

　　(2)閩清人黃某高息向親朋好友和同學(xué)等人借了上千萬(wàn)元，想用來(lái)放高利貸賺錢(qián)，最終根本還不起錢(qián)，被法院以非法吸收公眾存款罪，判處他有期徒刑5年半，并處罰金20萬(wàn)元，并繼續(xù)追繳其違法所得返還被害人。

　　(3)句容市張某未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自以高息名義公開(kāi)向他人非法集資近1000多萬(wàn)元后再高息放貸給他人，由于放出去的貸款未能及時(shí)收回,導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)斷裂,至案發(fā)還有將近700萬(wàn)元的債務(wù)未能償還，法院以非法吸收公眾存款罪,并連同其他犯罪,判處其有期徒刑八年九個(gè)月,并處罰金人民幣十萬(wàn)元。

　　五、集資詐騙罪

　　集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，擾亂國(guó)家正常金融秩序，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為。數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，最高可處十年有期徒刑，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，均并處罰金。個(gè)人集資詐騙10萬(wàn)元，單位集資詐騙50萬(wàn)元符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

　　與吸收公眾存款同屬非法集資的集資詐騙也是高利貸資金來(lái)源的一種，與吸收公眾存款行為不同的是，犯此罪的高利貸在集資時(shí)隱瞞真實(shí)用途，未將集資款按約定用途使用，而是擅自揮霍、濫用，有時(shí)因放高利貸血本無(wú)歸無(wú)法返還而潛逃，因高利貸也往往與違法犯罪聯(lián)系在一起，往往集資時(shí)都允諾支付超高額回報(bào)，這些都符合集資詐騙罪的犯罪特征。

　　相關(guān)案例：

　　(1)蕪湖市一女子馬利婭從事著賭場(chǎng)放高利貸的“生意”。以月息6%至60%不等的高額利息回報(bào)為誘餌，編造投資已中標(biāo)3條高速公路等建設(shè)工程需要融資的謊話，騙取情人及其親戚、朋友1328萬(wàn)元，期間，馬利婭每月按時(shí)付給他們利息，后不知去向，最終被法院以集資詐騙罪判處有期徒刑14年，罰金30萬(wàn)。

　　(2)海豐縣邱某利用“標(biāo)會(huì)”的形式，以高利息回報(bào)作為引誘，召集劉某、賴某、鐘某等20多名群眾集資“標(biāo)會(huì)”，共詐騙人民幣140多萬(wàn)元后將會(huì)款用于放高利貸，后因無(wú)法支付到期的會(huì)款而潛逃，被判集資詐騙罪。

　　(3)為非法獲取大額資金，張某刊登理財(cái)廣告，鼓吹高額利息回報(bào)，騙取王某等4人70余萬(wàn)。張某使用投資者的錢(qián)，從事高風(fēng)險(xiǎn)的高利貸業(yè)務(wù)，在一年多時(shí)間內(nèi)拆東墻補(bǔ)西墻，最終因資不抵債資金鏈斷裂案發(fā)。

　　六、擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪

　　擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為。輕者處三年以下有期徒刑；情節(jié)嚴(yán)重的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。

　　現(xiàn)實(shí)中有的高利貸為拓展業(yè)務(wù)試圖正規(guī)化經(jīng)營(yíng)，殊不知這可能涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，不同于吸收公眾存款罪與從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非法經(jīng)營(yíng)罪，該罪金融業(yè)務(wù)范圍更廣、組織機(jī)構(gòu)形式更正規(guī)，且沒(méi)有犯罪數(shù)額要求。按照《取締辦法》第三條的規(guī)定，如果機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買(mǎi)賣(mài)等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，會(huì)被認(rèn)定為非法金融機(jī)構(gòu)。

　　相關(guān)案例：

　　(1)東山縣陳某成立金融信息咨詢公司，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)，將該公司按金融機(jī)構(gòu)模式設(shè)立財(cái)務(wù)部、信貸部、營(yíng)業(yè)部、投資部等八個(gè)部門(mén)，主要經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)，共吸收個(gè)人理財(cái)存款15筆，合計(jì)人民幣204.2萬(wàn)元，向林某武、陳某濱等人發(fā)放貸款合計(jì)人民幣195.56萬(wàn)元，被法院以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣80000元。

　　(2)長(zhǎng)子縣段某注冊(cè)成立了融鑫農(nóng)資有限公司，未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自開(kāi)設(shè)商業(yè)金融儲(chǔ)蓄所，通過(guò)發(fā)宣傳單、口頭宣傳等方式向附近村民宣傳存款業(yè)務(wù)，并以該公司名義開(kāi)展吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。吸收存款共計(jì)665900元，發(fā)放貸款共計(jì)541200元。被法院以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，判處有期徒刑一年，并處罰金20000元。

　　七、黑社會(huì)性質(zhì)組織罪

　　組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪，是指組織、領(lǐng)導(dǎo)或者參加以暴力、威脅或者其他手段，有組織地進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，稱霸一方，為非作歹，欺壓、殘害群眾，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活秩序的黑社會(huì)性質(zhì)組織的行為。對(duì)組織、領(lǐng)導(dǎo)者處三年以上十年以下有期徒刑，并對(duì)所有成員的犯罪行為負(fù)責(zé)，造成他人傷亡構(gòu)成其他犯罪的，數(shù)罪并罰最高可處死刑；其他參加的，處三年以下有期徒刑。

　　高利貸犯罪并不必然與組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪聯(lián)系在一起，但有的高利貸為了保障非法利益往往就具有了黑社會(huì)性質(zhì)組織的特質(zhì)，一旦形成較為嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)，通過(guò)暴力、脅迫、滋擾等手段，有組織地多次通過(guò)違法犯罪活動(dòng)、為非作惡、欺壓群眾，進(jìn)行逼債，獲取非法經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活秩序，并具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以支持該組織活動(dòng)，賄賂收買(mǎi)國(guó)家工作人員為其提供非法保護(hù)，就可認(rèn)定為黑社會(huì)性質(zhì)組織。

　　前段時(shí)間鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“聊城辱母案”中涉案高利貸就被認(rèn)定為黑社會(huì)性質(zhì)組織。

　　八、高利貸逼債各類罪

　　高利貸逼債各類罪，由于高利貸高出國(guó)家規(guī)定部分的利息不受法律保護(hù)，因此，高利貸必然和花樣繁多的逼債行為緊密結(jié)合，滋生各類犯罪 。比如借貸時(shí)設(shè)置隱形歧義條款，設(shè)置合同陷阱隱瞞高額利息，事后在合理債權(quán)范圍外，通過(guò)暴力、威脅、欺騙等手段獲取非法部分的利益，還可能涉嫌敲詐勒索、搶劫、綁架、詐騙等罪。

　　再如強(qiáng)迫借款人低價(jià)以以房抵債、以物抵債的強(qiáng)迫交易罪；

　　故意傷害借款人及其親屬的故意傷害罪；

　　非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪；

　　故意打砸借款人所有物品的故意毀財(cái)罪；

　　破壞設(shè)備、搗毀農(nóng)作物等破壞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)罪；

　　硬闖或拒絕離開(kāi)影響借款人正常生活的強(qiáng)制侵入住宅罪。